Beihilfe und Krankenversicherung für Beamte

Die Absicherung im Krankheitsfall funktioniert bei Beamten grundlegend anders als bei Angestellten. Statt eines Arbeitgeberzuschusses zum Versicherungsbeitrag erstattet der Dienstherr einen festen Anteil der tatsächlichen Krankheitskosten. Diese Fürsorgeleistung heißt Beihilfe. Wer als Beamter die Krankenversicherung richtig aufsetzen will, muss die Beihilfe als zusammenhängendes System verstehen: Die Beihilfe deckt einen Teil, den Rest übernimmt in der Regel eine private Krankenversicherung mit beihilfekonformem Tarif. Dieser Leitfaden erklärt Beihilfesätze, beihilfeberechtigte Personen, die Öffnungsaktion und die pauschale Beihilfe sowie die landesspezifischen Unterschiede.

Die Beihilfe ist keine Krankenversicherung, sondern eine beamtenrechtliche Fürsorgeleistung des Dienstherrn. Rechtsgrundlage sind die Beihilfevorschriften des Bundes (Bundesbeihilfeverordnung) oder der jeweiligen Länder. Der Dienstherr erstattet einen festgelegten Prozentsatz der beihilfefähigen Aufwendungen. Den nicht erstatteten Teil, den Restkostenanteil, muss der Beamte selbst absichern, in der Praxis fast immer über einen beihilfekonformen Tarif.

Die Höhe des Anspruchs hängt ab vom beamtenrechtlichen Status, dem Familienstand, der Zahl der berücksichtigungsfähigen Kinder und vom jeweiligen Dienstherrn. Auch Ehepartner und Kinder können beihilfeberechtigt sein, wenn sie kein oder nur ein geringes eigenes Einkommen erzielen und keiner eigenen Versicherungspflicht unterliegen.

Anspruch auf Beihilfe haben grundsätzlich alle Beamten, unabhängig vom Beamtenverhältnis auf Widerruf, Probe, Zeit oder Lebenszeit. Das Gleiche gilt für Richter und Versorgungsempfänger sowie für weitere Gruppen wie Geistliche, soweit entsprechende Regelungen greifen. Ehepartner und Kinder können unter den genannten Voraussetzungen einbezogen werden.

Eine Besonderheit gilt bei Soldaten und Polizeibeamten: Während der aktiven Dienstzeit greift zunächst die freie Heilfürsorge. Erst danach erfolgt der Wechsel in das Beihilfesystem.

Der Beihilfesatz bestimmt, welcher Anteil der beihilfefähigen Kosten erstattet wird. Nach der Bundesbeihilfeverordnung gelten folgende Regelsätze:

• Aktive Beamte:50 Prozent
• Beamte mit mindestens zwei berücksichtigungsfähigen Kindern: 70 Prozent
• Versorgungsempfänger (Pensionäre): 70 Prozent
• Berücksichtigungsfähige Kinder:80 Prozent

Diese Sätze gelten nicht bundesweit einheitlich. Die Beihilfe ist föderal organisiert, weshalb einzelne Bundesländer abweichende Sätze, Eigenbeteiligungen oder zusätzliche Voraussetzungen vorsehen. Bayern, Hessen oder Sachsen haben teils eigene Regelungen, etwa zu Wahlleistungen im Krankenhaus oder pauschalen Beiträgen an den Dienstherrn. Vor Tarifabschluss sollte der konkrete Beihilfesatz daher immer anhand der zuständigen Beihilfevorschrift geprüft werden.

Weil die Beihilfe nur einen Teil der Kosten trägt, brauchen Beamte eine ergänzende Absicherung. Der Regelfall ist die private Krankenversicherung für Beamte mit einem beihilfekonformen Tarif, der genau auf den Beihilfesatz abgestimmt ist. Versichert wird nur der Restkostenanteil, also etwa 50 oder 30 Prozent. Ergänzend lassen sich Beihilfeergänzungstarife abschließen, die Lücken zwischen Beihilfe und tatsächlichem Bedarf schließen.

Gegenüber der gesetzlichen Krankenversicherung sind die Beiträge häufig niedriger, weil keine einkommensabhängige Beitragserhebung erfolgt und nicht der volle Versicherungsschutz finanziert werden muss. Der Leistungsumfang hängt allerdings stark vom gewählten Tarif ab. Hier lohnt der genaue Vergleich.

Beamte können sich grundsätzlich auch gesetzlich versichern. Dann tragen sie den Beitrag aber allein, da es keinen Arbeitgeberzuschuss gibt. Eine Ausnahme bildet die pauschale Beihilfe (siehe unten). Die gesetzliche Krankenversicherung lohnt sich für Beamte daher meist nur in Sonderfällen, etwa bei erheblichen Vorerkrankungen, sehr vielen Kindern oder besonderen Einkommenssituationen.

Beamte auf Widerruf, also im Vorbereitungsdienst oder Referendariat, erhalten bereits Beihilfe und können sich privat versichern. Für diese Phase gibt es spezielle Anwärtertarife mit deutlich reduzierten Beiträgen bei vollem beihilfekonformem Leistungsumfang. Alterungsrückstellungen werden in dieser Zeit in der Regel noch nicht gebildet. Achtung bei Landesunterschieden: In einigen Ländern bleiben Rechtsreferendare während der Ausbildung gesetzlich versicherungspflichtig, was eine private Absicherung in dieser Phase ausschließt.

Für Beamte mit Vorerkrankungen ist die Öffnungsaktion PKV eine zentrale Sonderregelung. Sie sichert den Zugang zu einem beihilfekonformen Tarif auch dann, wenn aufgrund des Gesundheitszustands sonst eine Ablehnung oder erhebliche Leistungsausschlüsse drohen.

Im Rahmen der Öffnungsaktion gilt eine Annahmegarantie ohne vollständige Risikoprüfung. Der Risikozuschlag ist auf maximal 30 Prozent begrenzt, Leistungsausschlüsse sind nicht zulässig. Die Teilnahme ist fristgebunden und muss innerhalb von sechs Monaten nach erstmaliger Verbeamtung erfolgen. Unter bestimmten Voraussetzungen lassen sich auch beihilfeberechtigte Angehörige einbeziehen. Diese Bedingungen beruhen auf einer Selbstverpflichtung der teilnehmenden privaten Krankenversicherer.

Polizeibeamte und Soldaten erhalten während der aktiven Dienstzeit freie Heilfürsorge. Der Dienstherr übernimmt die Krankheitskosten vollständig, eine private Krankenversicherung ist in dieser Zeit nicht erforderlich. Vorgeschrieben bleibt jedoch die Pflegepflichtversicherung.

Mit dem Ende der aktiven Dienstzeit entfällt die freie Heilfürsorge, und die Betroffenen wechseln ins reguläre Beihilfesystem. Um Nachteile beim Eintrittsalter oder durch den Gesundheitszustand zu vermeiden, ist hier oft eine Anwartschaftsversicherung sinnvoll. Sie sichert die spätere Aufnahme zu heutigen Konditionen.

Mehrere Bundesländer haben in den vergangenen Jahren die pauschale Beihilfe eingeführt, zuerst Hamburg 2018 („Hamburger Modell“). Inzwischen bieten sie unter anderem Hamburg, Bremen, Berlin, Brandenburg, Thüringen, Baden-Württemberg, Sachsen und Niedersachsen an. Der Bund und die übrigen Länder bieten sie bislang nicht an, weshalb etwa Bundesbeamte keinen Anspruch haben.

Bei der pauschalen Beihilfe zahlt der Dienstherr einen festen Zuschuss von in der Regel 50 Prozent zum Krankenversicherungsbeitrag, unabhängig davon, ob der Beamte gesetzlich oder privat versichert ist. Das System ähnelt dem Arbeitgeberzuschuss für Angestellte und wird meist zusammen mit der gesetzlichen Krankenversicherung gewählt.

Die Entscheidung für die pauschale Beihilfe ist meist bei erstmaliger Verbeamtung zu treffen und dauerhaft bindend; ein späterer Wechsel zurück zur individuellen Beihilfe ist in der Regel ausgeschlossen. Im Ruhestand kann das Modell zu höheren Belastungen führen, weil gesetzlich versicherte Pensionäre weiterhin Beiträge auf ihre gesamten Einkünfte zahlen. Die Wahl will daher langfristig durchgerechnet sein.

Die Beihilfe erstattet nur, was nach den jeweiligen Beihilfevorschriften beihilfefähig ist. In vielen Bereichen gelten Einschränkungen oder Höchstgrenzen, etwa bei Zahnersatz, Sehhilfen, bestimmten Hilfsmitteln, Wahlleistungen im Krankenhaus oder Leistungen im Ausland. Auch Eigenbeteiligungen, beispielsweise bei stationären Aufenthalten, sind je nach Bundesland möglich. Gerade wegen dieser Unterschiede muss der private Versicherungsschutz genau auf die Beihilfevorschriften abgestimmt sein. Nur so lassen sich Versorgungslücken vermeiden.

Die Beihilfe ist ein eigenständiges, komplexes Versorgungssystem. Richtig genutzt bietet sie Beamten erhebliche finanzielle Vorteile. Sie verlangt aber fundierte Kenntnis der rechtlichen Rahmenbedingungen, der landesspezifischen Besonderheiten und der Wechselwirkungen mit der privaten oder gesetzlichen Krankenversicherung. Fehlentscheidungen zeigen sich oft erst nach Jahren und lassen sich dann nur noch eingeschränkt korrigieren. Wer früh richtig plant, sichert sich einen leistungsstarken Schutz zu fairen Beiträgen.